Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если финмониторинг банка заблокировал расчетный счет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обязанностью Росфинмониторинга является ведение черного списка лиц подозреваемых в экстремизме и террористических действиях. Список представлен из двух частей, в котором представлено более восьми тысяч компаний и частных лиц.
Какими полномочиями обладает Росфинмониторинг
Помимо основных функций по контролю и созданию условий для исполнения нормативно-правовой базы РФ, Росфинмониторинг наделен широкими полномочиями, направленными на борьбу с незаконными действиями. К ним, в частности, относятся такие полномочия:
- внесение предложений о мере наказания для лиц или организаций, ведущих неправомерную деятельность;
- применение мер для пресечения деятельности, нарушающей законодательство РФ;
- проведение экспертиз с помощью специализированных организаций;
- создание комиссий и групп для контроля за деятельностью отдельных граждан и организаций;
- осуществление действий по проведению расследований и проверок;
- блокирование счетов и изъятие денег, полученных преступным способом.
Просто так не блокируют?
Многим все еще сложно поверить, что банки и Госфинмониторинг с каждым днем получают все больше возможностей контролировать операции украинцев. Но это не значит, что кто-то хочет непременно заблокировать их счета или запретить им пользоваться деньгами.
Большинство украинцев, скорее всего, даже не догадываются, что их платежи мониторят — во всяком случае, до тех пор, пока они не нарушают законы, своевременно подают декларации о доходах и указывают реальные источники поступления средств.
Главная цель финмониторинга — выявлять сомнительные и подозрительные операции граждан, пожелавших обмануть систему и сэкономить на налогах.
Многие слышали, что в ЕС или США очень сложно уклоняться от их уплаты, но далеко не все понимают, что так происходит потому, что там подавляющая часть финансовых операций уже давно под контролем и поэтому сомнительные транзакции сразу вызывают вопросы.
Порог обязательного контроля сделки Росфинмониторингом может быть увеличен
Центробанк продолжает смягчать контроль за банковскими операциями. Во вторник регулятор предложил увеличить минимальную сумму сделок, которые подпадают под контроль Росфинмониторинга. Порог может быть повышен с 600 000 до 1 млн руб., сообщил замдиректора департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский (его слова приводит «Интерфакс»). Нынешний порог был введен еще 18 лет назад, когда был принят антиотмывочный закон. Идея еще будет обсуждаться с Росфинмониторингом и профессиональным сообществом, рассказал Ясинский.
Сейчас Росфинмониторинг следит за операциями на сумму более 600 000 руб., но не за всеми, а лишь за сделками, соответствующими определенным критериям. Правда, критерии довольно многочисленны. Так, контролируются и операции с наличными (от снятия и зачисления на счет до покупки или продажи иностранной валюты, ценных бумаг), и открытие вкладов на третьих лиц, и переводы денег компанией по поручению клиента.
Но контролировать такие операции сложно, особенно если они нетипичны для бизнеса компании, рассказал Ясинский. Увеличение же порога разгрузит контролеров и участников рынка, уверен он.
Операции, подлежащие обязательному контролю
Согласно положениям Федерального закона № 115-ФЗ, банки обязаны контролировать все операции на суммы, равные или превышающие 600 тыс. рублей или эквивалентные им в иностранной валюте:
- Расходные и приходные операции с наличными, не обусловленные характером хозяйственной деятельности (включая снятие по Cash-картам).
- Приходно-расходные операции, если хотя бы один из участников сделки находится, зарегистрирован или проживает на территории или в государстве, не выполняющем рекомендаций ФАТФ, либо банк, в котором открыт счет одного из участников, находится на этой территории (государстве)
- Операции с наличными по вкладам на предъявителя или третье лицо. Переводы за границу в адрес анонимных владельцев или получение переводов от них.
- Движения по счету юр. лица в течение трех месяцев со дня его регистрации, или если это первое движение по счету.
- Лизинговые операции.
- Операции с драгметаллами и камнями (ломом, ювелирными изделиями).
- Предоставление займов юр. лицами, не являющимися кредитными организациями.
- Сделки с недвижимостью на суммы, равные или превышающие 3 млн рублей либо экввалентные им в иностранной валюте.
- Приходно-расходные операции по счетам некоммерческих организаций, когда одна из сторон — иностранная компания, гражданин или лицо без гражданства, а сумма равна или превышает 100 тыс. рублей или эквивалентна ей в валюте.
- Операции, связанные с поставками продукции по оборонному заказу, если сумма равна или превышает 600 тыс. рублей или эквивалентна ей в иностранной валюте. При повторных операциях контролируются суммы свыше 50 млн рублей и эквивалентные им в иностранной валюте.
- Операции, одна из сторон которых включена в перечень причастных к экстремистской или террористической деятельности.
Направление сведений в Росфинмониторинг в электронной форме
По общему правилу, сообщать о подозрительных сделках клиентов организации и ИП должны в электронной форме через личный кабинет на сайте Росфинмониторинга. Направляемое электронное сообщение подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью.
Электронное сообщение о подозрительной сделке должно включать в себя (п. 6 постановления Правительства РФ от 09.04.2021 № 569):
- сведения о клиенте/его законном представителе, выгодоприобретателе и бенефициарнос владельце, которые фигурируют в сделке;
- вид операции/сделки и основания ее совершения;
- дата совершения операции/сделки и сумма, на которую она совершена;
- обстоятельства, послужившие основанием полагать, что спорная операция осуществляется или может быть осуществлена в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Когда вы «незаметны» для государства
Вы можете не ожидать дополнительных проверок со стороны банков или подрядчиков, и ваши счета не блокируются в таких случаях:
- оплата коммунальных услуг;
- налоговые платежи;
- уплата штрафов;
- выплаты обязательных сборов и платежей;
- покупка товаров или услуг с помощью карты или электронного платежного средства в случае, если вы вводите номер карты;
- снятие средств с личного счета.
Сумма вашей операции не имеет значения, кроме случаев, в которых лимиты определены специально:
- наличные переводы и операции по Украине не более чем на 5 000 грн;
- кредитные платежи на сумму до 30 000 грн.
Все эти переводы имеют автоматически встроенные данные о вас и поэтому не нуждаются в дополнительной идентификации. Вы считаетесь надежным участником процесса.
Для всех других операций проверяющие учреждения или лица могут запросить документы для подтверждения источника суммы операции, чтобы понять, подпадает ли деятельность под определение рисковой.
Итак, если вы пересылаете другу с карты на карту несколько тысяч до зарплаты, то такая сделка вряд ли попадет в категорию рисковых. А вот если вы стабильно получаете на карту определенную сумму из сомнительного источника и сразу же снимаете наличные, то финмониторинг таки может вами заинтересоваться. Все нетипичные для вас операции тоже привлекут внимание. Например, вы никогда не пересылали деньги за границу, а теперь начали активно это делать. Да еще и переводы ваши направляются не в какую-то условную Польшу, а в офшорную зону.
Помните, что любые вопросы с блокировкой операций или счетов можно решить, предоставив банку все необходимые документы, удостоверяющие легальность и прозрачность таких действий. Если же документов нет, то у вас большие проблемы.
Что такое финансовый мониторинг?
Итак, любой сложный и пугающий на первый взгляд термин можно легко понять, если открыть словари и посмотреть значения составляющих его слов. «Финансы» — это деньги в движении, а «мониторинг» — это процесс наблюдения и фиксации результатов.
Таким образом, финансовый мониторинг — это наблюдение и контроль за денежными потоками предприятий и физических лиц. Осуществляет этот контроль специальный государственный орган — служба финансового мониторинга, а обязанности фиксировать данные и передавать в эту службу возлагаются на финансовые учреждения страны, в первую очередь — коммерческие банки. Помимо них, субъектами финансового мониторинга являются страховые компании, биржи, платежные системы и многие другие финансовые структуры.
В разных странах эта процедура может называться по разному, например, «финансовый контроль», «финансовая разведка», у нас же присутствуют все эти понятия, они в чем-то похожи, но имеют свои различия. Сегодня мы будем говорить именно про финансовый мониторинг в банках.
Итак, в России, Украине и других постсоветских странах финансовый мониторинг осуществляется с целью противодействия легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, и тесно связан с законодательными актами, касающимися этого (далее я приведу названия конкретных законов).
Зачем банкам мониторить наши средства?
Контроль за денежными операциями физлиц существует практически во всех странах, а ведут его специально созданные для этого структуры. Принято считать, что финмониторинг придумали в США, но в Украине, России и других странах бывшего СССР его условия в ряде случаев прописаны гораздо жестче, чем в Америке.
Единые стандарты и правила для всех государств разрабатывает международная группа FATF, но правительства вправе ужесточать внутренние нормативы, если считают такое решение необходимым для обеспечения финансовой стабильности и национальной безопасности. Мониторинг транзакций решает множество задач — в частности, позволяет своевременно останавливать сомнительные и откровенно противозаконные платежи, лишает экстремистов и террористов источников финансирования и, конечно, обеспечивает поступление налогов в государственную казну в полном объеме.
Кто окажется под колпаком?
С 1 июля 2021 года в Украине действует система автоматизированного мониторинга финансовых операций с целью выявления подозрительных транзакций, косвенно или прямо указывающих на незаконность или сомнительность сделок. Она постоянно совершенствуется и в 2022 году будет функционировать еще эффективнее, чем раньше. Соответственно, все большее число финансовых операций частных лиц окажется под колпаком контроля.
Паниковать и возмущаться практического смысла нет. Важно просто признать необходимость мониторинга и отказаться от поступков, которые могут быть расценены системой как нарушение правил.
Действующие в Украине нормативы финмониторинга предусматривают и проверку законности источников происхождения средств по всем финансовым операциям физлиц и юрлиц на суммы, превышающие ₴400 000. Это вовсе не означает незаконности платежей с большим числом нулей и не подразумевает запрета на их проведение.
Ничего запредельно сложного в требованиях государства нет. Хотите отправить (или получить) более ₴400 000 одним платежом? Пожалуйста. Но будьте готовы дать пояснение сути и цели операции.
Например, стоимость сделки купли/продажи недвижимости на вторичном рынке традиционно превышает ₴400 000. Естественно, закон обязывает банк проверить ее легитимность.
Если это обычная сделка, а у ее сторон имеются все необходимые документы, достаточно предъявить копии договора купли/продажи объекта. На этом страшилка под названием «финмониторинг» закончится.
Но если условия договоренностей откровенно запутаны (скажем, речь идет не о прямой продаже, а о разного рода хитрых уловках), банк вправе заблокировать счет клиента на законных основаниях: по правилам финмониторинга такие сделки относятся к категории сомнительных.
И таких случаев немало. Например, некоторые граждане в стремлении избежать столкновения с фискалами договариваются с продавцом о разбивке значительных сумм и перечислении денег частями — до ₴400 000 гривен. Тогда в дело вступает автоматизированный мониторинг. Банки оперативно вычисляют подобные операции. Счет клиента может быть заблокирован, а его попросят объяснить, почему он хотел скрыть обычную сделку купли/продажи недвижимости.
КРАТКИЙ БРИФ В ФОРМАТЕ БЫЛО/СТАЛО
Пороговая сумма проверки финансовой операции:
БЫЛО: 150 000 грн.
СТАЛО 400 000 грн.
Количество критериев оценки пороговой финансовой операции:
БЫЛО: 17 критериев + внутренний фин. мониторинг
СТАЛО: 4 критерия + риск ориентированный подход (73 критерия)
Обязательная идентификация, при денежных переводах в наличной форме
БЫЛО: от 15 000 гривен
СТАЛО: от 5 000 гривен
Расширен перечень субъектов фин. мониторинга, добавлены:
- субъекты хозяйствования, осуществляющие консультирование по вопросам налогообложения;
- лица, оказывающие услуги по созданию, обеспечение деятельности или управления юридическими лицами;
- поставщик услуг, связанных с оборотом виртуальных активов.
Обязательная надлежащая проверка (идентификация + верификация) при:
- осуществлении переводов (в том числе международных) без открытия счета на сумму, равную или превышающую 30 000 гривен, или сумму, эквивалентную указанной сумме, в том числе в иностранной валюте
- проведении финансовой операции с виртуальными активами на сумму, равную или превышающую 30 000 гривен
Штраф до 10% общего годового оборота, но не более 135 150 000 грн. за необеспечение надлежащей организации и проведения первичного финансового мониторинга, отсутствие надлежащей системы управления рисками, повторное невыполнение требований субъектов государственного финансового мониторинга об устранении выявленных нарушений и / или о принятии мер по устранению причин, способствовавших их совершению. Практически десятикратно увеличенные штрафы по всем остальным видам нарушений: идентификация, верификация, непредставление или несвоевременное представление информации в Госфинмониторинг и многое другое.
РИСК-ОРИЕНТИРОВАННЫЙ ПОДХОД К КЛИЕНТАМ
Напомним, что критериев рисковых пороговых финансовых операций (при сумме 400 тыс. грн. и более) стало всего 4:
1) зачисление или перевод средств, предоставление или получение кредита (займа), осуществление других финансовых операций в случае, если хотя бы один из участников финансовой операции или банк такого участника находится в Иране или Северной Корее (страны, не выполняющие рекомендации FATF)
2) финансовые операции с публичными деятелями;
3) финансовые операции по переводу средств за границу, в том числе, государств, отнесенных Кабинетом Министров Украины к оффшорным зонам;
4) финансовые операции с наличными (внесение, перевод, получение средств).
При этом появилось понятие «подозрительная» финансовая операция, без каких-либо пороговых сумм, и 70+ критериев рисковости, по которым такая финансовая операция может быть признана подозрительной.
Критериев рисковости очень много, детальней с ними можно ознакомиться в Положении об осуществлении банками финансового мониторинга, утвержденного Постановлением Правления Национального банка от 19 мая 2020 года № 65.
Вкратце, риск-ориентированный подход предполагает:
- Комплексную оценку клиента на основании рисковых индикаторов, присвоение степени рисковости. Чем выше уровень риска, присвоенный клиенту, тем больше внимания будет банк уделять мониторингу такого клиента.
- Скорринг-система. Уровень риска зависит от следующих основных параметров: принадлежности к политически значимым лицам, социального статуса, уровня доходов и финансового состояния – видов и объемов операций, которые планирует проводить клиент. Банки обязаны установить высокий уровень риска клиентам, которые работают с криптовалютами, клиентам, которых банк подозревает в отмывании средств, которые подозреваются в фиктивном бизнесе.
В течение трех рабочих дней с даты назначения работника, ответственного за проведение финансового мониторинга, но не позднее дня проведения первой финансовой операции (даты установления деловых отношений с клиентом) становятся на учет в Госфинмониторинге как субъекты:
- банки, страховщики (перестраховщики), страховые (перестраховочные) брокеры, кредитные союзы, ломбарды и другие финансовые учреждения;
- платежные организации, участники или члены платежных систем;
- товарные и другие биржи, которые проводят финансовые операции с товарами;
- профессиональные участники фондового рынка (рынка ценных бумаг), кроме лиц, осуществляющих деятельность по организации торговли на фондовом рынке;
- операторы почтовой связи, другие учреждения, оказывающие услуги по переводу средств (почтового перевода) и осуществления валютных операций;
- филиалы или представительства иностранных субъектов хозяйственной деятельности, которые предоставляют финансовые услуги на территории Украины;
- поставщик услуг, связанных с оборотом виртуальных активов;
- другие юридические лица, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, но предоставляют отдельные финансовые услуги;
- а также специально определённые субъекты: субъекты аудиторской деятельности, бухгалтеры, субъекты хозяйствования, предоставляющих услуги по бухгалтерскому учету, субъекты хозяйствования, осуществляющие консультирование по вопросам налогообложения, лица, оказывающие услуги по созданию, обеспечению деятельности или управлению юридическими лицами.
Не позднее дня проведения первой финансовой операции (даты установления деловых отношений с клиентом) становятся на учет в Госфинмониторинге как субъекты специально определенные субъекты, осуществляющие свою деятельность единолично, без образования юридического лица:
- субъекты аудиторской деятельности;
- бухгалтеры, субъекты хозяйствования, предоставляющих услуги по бухгалтерскому учету;
- субъекты хозяйствования, осуществляющие консультирование по вопросам налогообложения;
- лица, оказывающие услуги по созданию, обеспечению деятельности или управлению юридическими лицами.
Не позднее дня установления деловых отношений с клиентом (проведение финансовой операции) при необходимости:
- адвокатские бюро, адвокатские объединения и адвокаты, осуществляющие адвокатскую деятельность индивидуально;
- нотариусы;
- субъекты хозяйствования, которые предоставляют юридические услуги;
- субъекты хозяйствования, которые предоставляют посреднические услуги при осуществлении операций по купле-продаже недвижимого имущества, а также субъекты хозяйствования, которые предоставляют за вознаграждение консультационные услуги, связанные с куплей-продажей недвижимого имущества;
- субъекты хозяйствования, осуществляющие торговлю за наличные драгоценными металлами и драгоценными камнями и изделиями из них;
- субъекты хозяйствования, которые проводят лотереи и / или азартные игры.
Порог обязательного контроля сделки Росфинмониторингом может быть увеличен
Центробанк продолжает смягчать контроль за банковскими операциями. Во вторник регулятор предложил увеличить минимальную сумму сделок, которые подпадают под контроль Росфинмониторинга. Порог может быть повышен с 600 000 до 1 млн руб., сообщил замдиректора департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский (его слова приводит «Интерфакс»). Нынешний порог был введен еще 18 лет назад, когда был принят антиотмывочный закон. Идея еще будет обсуждаться с Росфинмониторингом и профессиональным сообществом, рассказал Ясинский.
Сейчас Росфинмониторинг следит за операциями на сумму более 600 000 руб., но не за всеми, а лишь за сделками, соответствующими определенным критериям. Правда, критерии довольно многочисленны. Так, контролируются и операции с наличными (от снятия и зачисления на счет до покупки или продажи иностранной валюты, ценных бумаг), и открытие вкладов на третьих лиц, и переводы денег компанией по поручению клиента.
Но контролировать такие операции сложно, особенно если они нетипичны для бизнеса компании, рассказал Ясинский. Увеличение же порога разгрузит контролеров и участников рынка, уверен он.
Понятием «мониторинг» обозначается систематическое наблюдение за определённым процессом и выявление его соответствия установленному результату. Если говорить кратко, «финансовый мониторинг» — это контроль над оборотом денежных средств в финансовой системе государства. В разных государствах этот процесс называется по-разному («финансовым контролем» или «финансовой разведкой»).
Финансовый мониторинг (ФМ) в РФ проводится согласно закону № 115-ФЗ от 07.08.2001 года. Существуют и другие законы, которые регулируют систему финмониторинга, например, создание и функционирование органов, осуществляющих эту деятельность. В соответствии с законом о финансовом мониторинге, в структуре Минфина РФ образован Комитет (КФМ) и Федеральная служба финансового мониторинга (ФСФМ). Росфинмониторинг – действующий федеральный орган исполнительной власти, который подчиняется Президенту России.
Внутренний финансовый мониторинг осуществляется всеми сотрудниками финансовых учреждений (операционистами банков, кассирами, работниками страховых компаний, отделами и департаментами других организаций), которые обслуживают операции клиентов. Они проводят первичный мониторинг – идентификацию личности, совершающей денежную операцию и, в сомнительных случаях, проверку транзакции на соответствие условиям законодательства.
Обычно первичный мониторинг составляет сбор необходимых персональных данных клиента и предварительную проверку их достоверности (правильность заполнения паспортных данных и соответствие информации о доходах с данными, указанными в справках). Подробнее денежные транзакции анализируются сотрудниками отделов (департаментов) ФМ банковских и других организаций, которым доступна информация о деталях операций и персональные данные контрагентов.
Как работают отделы ФМ финансовых организаций:
- чтобы качественно выполнять возложенные на них задачи и не допускать злоупотребления в деятельности внутри банка или другого учреждения, отделы ФМ подотчётны только органам управления этих организаций (совет директоров, правление банка, ТОП-менеджмент и т.д.). Полномочия сотрудников таких отделов позволяют контролировать работу главных должностных лиц компании;
- сотрудником отдела финансового мониторинга проверяется любая (если не производился первичный мониторинг) транзакция и решается, нужно ли проводить внутренний или обязательный ФМ. Каждой подобной денежной операции присваивается специальный код;
- в установленный период времени информация о сомнительных операциях собирается в файлы отчётности и отправляется в электронном виде в уполномоченный государственный орган (Росфинмониторинг), ведущий обязательный мониторинг.